Публікації

Коллекторов вызывали?

Даже крошечная недоимка по кредиту может привести к большим неприятностям, если должником займутся коллекторы. А если они преследуют того, за кем вообще долгов нет? Корреспондент разбирался, как противостоять сборщикам долгов и не дать себя в обиду

Как известно, принудительное взыскание долгов в процессе исполнения судебного решения имеют право осуществлять только государственные и частные исполнители, которые действуют в рамках Закона Украины «Об исполнительном производстве». Они имеют полномочия разыскивать должника, требовать добровольного исполнения решения суда, получать от государственных органов и других юридических, физических лиц информацию о должнике, в том числе конфиденциальную, арестовывать имущество и счета, обращаться к суду с целью установления временного ограничения в праве выезда должника за границу и многие другие. Если же должник прострочил исполнение денежного обязательства, будь то выплату кредитных платежей, платежей за коммунальные услуги или арендной платы перед физическим лицом по соответствующему договору, а до судебного производства дело не дошло, кредитор согласно общим положениям Гражданского кодекса Украины (дальше – ГКУ) самостоятельно имеет право требовать исполнения обязательства, выплаты неустойки, возмещения убытков.

Законодательство четко не регламентирует, в какой форме должны выражаться такие требования: звонки, письма или встречи, и какие действия кредитора считаются приемлемыми, а какие незаконными: преследование возле работы, жилья, сообщения родственникам о долгах, звонки среди ночи. На практике кредиторы, в том числе банки, другие кредитные учреждения, не хотят тратить время и средства на «выбивание» простроченных долгов, продавая их коллекторским организациям или частным лицам, занимающимся подобной деятельностью, (далее – коллекторские компании, организации), которые пользуясь отсутствием четкого регулирования своей деятельности в Украине, применяют различные методы стоящие на грани законности. При этом, продавать можно почти все долги, за исключением долгов по обязательствам, неразрывно связанных с личностью кредитора, например, обязательствам по возмещению ущерба, нанесенного повреждением здоровья или смертью.

Как указано, статус коллекторских компаний, их полномочия, обязательства, ответственность не урегулированы на законодательном уровне в Украине. На наше мнение, это приводит к злоупотреблению и совершению такими организациями действий, которые становят состав преступления или, что чаще бывает, не есть уголовно наказуемыми, но и не являются правовыми по своей сути. На данный момент на рассмотрении Верховной Рады Украины находится законопроект, который предусматривает особенности осуществления урегулирования простроченной задолженности (№ 6417, зарегистрирован 26.04.2017 г.). Его целью есть регламентирование и установление четких рамок деятельности коллекторских компаний. Законопроект предусматривает порядок взаимодействия кредитора с должником, устанавливает требования к организациям, которые занимаются урегулированием простроченной задолженности, предусматривает ведение реестра таких компаний, осуществление контроля над их деятельностью, ответственность за неправовое поведение, обязует уполномоченные органы разработать Этический кодекс профессионального поведения субъектов урегулирования простроченной задолженности. На наше мнение, подобный закон нужен в Украине.

В общем, передача кредиторами долгов другим физическим или юридическим лицам вполне законна и осуществляется путем заключения договора уступки права требования, еще известного как цессия, (ст.512-519 ГКУ) либо договора факторинга (Гл. 73 ГКУ). В этом случае лицо, которое покупает долг, приобретает абсолютно все права прошлого кредитора по обязательству, что существуют на момент заключения соответствующего договора. При этом, нет четких требований, когда после прострочки долг может быть передан другому лицу, в том числе коллекторской организации: на следующий день или через год. Обычно это происходит, когда задолженность достаточно долго «висит» (приблизительно несколько месяцев - полгода), а должник не реагирует на периодические сообщения кредитора.

Если долг продается коллекторской организации, последняя может требовать у должника исполнения основного обязательства, выплаты неустойки, годовых процентов, инфляции, возмещения убытков, а также осуществления других платежей, предусмотренных договором, по которому существует задолженность. При этом методы, которыми пользуются коллекторские организации на данный момент, достаточно жёсткие с большим влиянием на психическое здоровье человека. Сначала такие лица постоянно звонят в любое время суток, присылают письма с надписями на конверте о долге, угрозами обратиться в суд, указывают в таких письмах завышенную суму долга. Потом коллекторы преследуют должника возле дома, работы, разыскивают коллег, друзей, родственников, сообщая им о необходимости исполнения обязательств, ведут угрожающие беседы с должником, разъясняют последствия неуплаты, умышленно искажая их. Редко коллекторы обращаются в суд, поскольку эта процедура длительна, требует значительных материальных и физических затрат.

Следует отметить, сложность в том, что вышеуказанные, а также другие методы влияния на должника, которые используют коллекторы, часто не становят состав преступления и даже административного нарушения, но каждый может понять, что они нарушают права человека. Уголовный кодекс Украины (дальше – УКУ) предусматривает наказание за следующие действия:

- незаконное собирание, хранение, использование, уничтожение, распространение конфиденциальной информации о лице или незаконное изменение такой информации (ст. 182 УКУ);

- требование передачи чужого имущества либо права на имущество или совершение каких-либо действий имущественного характера с угрозой насилия над потерпевшим либо его близкими родственниками, ограничение прав, свобод или законных интересов этих лиц, повреждение либо уничтожение их имущества или имущества, находящегося в их ведении либо под охраной, или разглашение сведений, которые потерпевший либо его близкие родственники желают сохранить в тайне (вымогательство) (ст. 189 УКУ);

- принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств, то есть требование выполнить или не выполнить договор, соглашение или иное гражданско-правовое обязательство с угрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками, повреждения или уничтожения их имущества при отсутствии признаков вымогательства (ст. 355 УКУ).

Например, если коллектор каждый день звонит на работу или ожидает должника возле работы, ходит нагадывает о необходимости исполнить обязательство, сообщает неправдивую информацию о долге без угроз насилия, указанные действия никаким образом наказуемыми не будут (то есть по идеи считаются законными?). Мы считаем, что в таком случае четкое регламентирование полномочий, а также правил этического поведения коллекторских организаций на уровне нормативного акта необходимо. Что интересно, 15.11.2016 г. был принят Закон Украины «О потребительском кредитовании», до того этот институт регулировала ст. 11 Закону Украины «О защите потребителей». Указанная статья предусматривала действия, которые были запрещены со стороны кредитора, когда он обращался к должнику с требованием о возвращении долгового обязательства. Среди таких действий: предоставление неправдивой информации о следствиях невыплаты кредита, указывание на почтовых конвертах информации о том, что они касаются невыплаты долга, требование возвращения кредита, срок давности которого истек и другие. К сожалению, Закон Украины «О потребительском кредитовании» не содержит подобных положений, хотя необходимость в них существует. На наше мнение, такие и другие запрещенные действия коллекторских организаций также должны иметь место в соответствующем законе или правилах этического поведения.

На наше мнение, процедура взыскания по невыплаченному долговому обязательству не имеет особых отличий в зависимости от вида долга и состоит из двух этапов: предсудебное урегулирование (направление должнику требований исполнить обязательство) и судебное, стадией которого есть исполнительного производства, когда после вынесения решения суда взыскание осуществляется в принудительном порядке. При этом, первый этап не обязательный, реализуется на рассмотрение кредитора.

Во-первых, перед оформлением кредитного или иного договора нужно внимательно перечитывать все условия, особенно касающиеся выплаты штрафных санкций, их размера, привлечь при необходимости юристов. Если же возникли жизненные обстоятельства, когда нет возможности заплатить очередной платеж по кредиту или погасить иной долг, и Вы не хотите, чтобы банк или другой кредитор передал долг коллекторской организации, предлагаем не избегать встреч или разговоров с кредитором, в вежливой форме отвечать кредитору, попытаться узнать о возможности реструктуризировать долг или иным образом договорится с кредитором. Если же Вам звонят коллекторские организации и требуют погашения долга, рекомендуем в спокойном, но уверенном тоне для начала потребовать предоставления подтверждения полномочий, то есть соответствующего договора между предыдущим кредитором и коллекторской компанией, детального расчёта задолженности. Конечно же, если организация действительно купила право требования исполнения денежного обязательства, Вы знаете, что имеете задолженность и согласны с сумой, лучше погасить ее. В случае наличия в действиях коллекторов состава уголовного преступления, рекомендуем обратится в полицию. Правда при этом нужно объективно оценивать ситуацию и попытаться предоставить некие доказательства.

Виктория Гетьман
Младший юрист ЮФ «Кушнир, Якимяк и Партнеры»
Журнал «Корреспондент» №2 (794) от 26.01.2018