Публікації

Как вести себя заемщику, у которого есть ипотека, а с банком что-то произошло?

Наталия Левчук, старший юрист ЮФ «Кушнир, Якимяк и Партнеры» прокомментировала данную тему, ответив на следующие вопросы.

1. Если банк был зарегистрирован в зоне АТО, и теперь непонятно, что с ним перерегистрацию на мирной территории он не прошел. Что делать? То есть, люди взяли кредит, выплачивали, началась война, заемщики уехали, банк остался. Может вообще платить не надо?

Сам факт того, что банк не прошел перерегистрацию на территории Украины, не означает, что данный банк перестал быть украинским банком.

Постановлением Правления Национального банка Украины от 6 августа 2014 года N 466 предписано банкам Украины приостановить осуществление всех видов финансовых операций в населенных пунктах, неконтролируемым украинской властью.

Также согласно ст. 2 Закона Украины «О временных мерах на период проведения антитеррористической операции» от 2 сентября 2014 года № 1669-VII (далее – «Закон»), на время проведения антитеррористической операции запрещается начисление пени и/или штрафных санкций на основную сумму задолженности по обязательствам по кредитным договором или договорам займа, гражданам, которые зарегистрировались или постоянно проживают или переселились в период с 14 апреля 2014 года из населенных пунктом, определенных в утвержденном КМУ перечне, где проводится антитеррористическая операция, а также юридическим лицам и физическим лицам – предпринимателям, осуществляющим свою хозяйственную деятельность на территории населенных пунктов, определенных в утвержденном КМУ перечне, где проводится антитеррористическая операция.

Еще одна ситуация - если недвижимость на оккупированной территории, стоит ли платить и бояться, что банк ее отберет, если там не работает исполнительная служба и прочие госорганы украинские?

Согласно ст. 9 Закона в период его действия в отношение недвижимого имущества, находящегося на территории проведения антитеррористической операции, принадлежащего гражданам Украины (в том числе физическим лицам - предпринимателям) или юридическим лицам – субъектам малого и среднего предпринимательства и находится в ипотеке, останавливается действие положений закона об ипотеке, устанавливающее возможности для обращения взыскания на предмет ипотеки. Единственная предусмотренная данной статьей возможность для обращения взыскания – реализация по решению суда.

2. В банк введена временная администрация: что это меняет для заемщика (может ли поменяться ставка? Или условия договора?) А какая процедура погашения кредита в таком банке? Как себя вести заемщику - куда бежать-не бежать, как погашать? Можно ли вообще не платить теперь банку?

Введение временной администрации в банк не освобождает заемщика от выполнения его обязательств перед банком. При этом законодательством не предусмотрено изменение кредитных договоров в данном случае, и, таким образом, изменение условий для заемщика (включая процентную ставку). Так, согласно ст. 1056 (1) Гражданского кодекса Украины установленный договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен банком в одностороннем порядке. Возможность изменять процентную ставку законодательство устанавливает только для изменяемой процентной ставки. Поэтому, в случае если договором установлена фиксированная процентная ставка, а также если договор не содержит особых положений, то ввод временной администрации не означает изменение процентной ставки для заемщика.

Кредит платиться согласно договору, однако во избежание возможных проблем со времени введения временной администрации рекомендуем уточнить в банке реквизиты, на которые нужно будет перечислять оплату по кредитному договору.

3. В банке начата процедура ликвидации: что это меняет для заемщика (может ли поменяться ставка? Или условия договора?) А какая процедура погашения кредита в таком банке? Как себя вести заемщику - куда бежать-не бежать, как погашать? Можно ли вообще не платить теперь банку?

Также как и в ответе на предыдущий вопрос, начало процедуры ликвидации банка не освобождает заемщика от выполнения им обязательств по кредитному договору. Также как и в случае ввода временной администрации, законодательством не предусмотрено изменение кредитных договоров. Поэтому, в случае если договором установлена фиксированная процентная ставка, а также если договор не содержит особых положений, то начало процедуры ликвидации не означает изменение процентной ставки для заемщика.

Что касается осуществления платежей по кредитному договору, то они будут осуществляться на специальный накопительный счет, открытый в Главном управлении НБУ, реквизиты которого должны размещаться на сайте банка. Поэтому, во избежание проблем рекомендуем периодически проверять сайт банка, также как и сайт ФГВФО, а также связаться с банком и уточнить реквизиты, на которые необходимо будет осуществлять платежи.

4. Проблемный банк куплен новым собственником или создан переходный банк: что меняется для заемщиков, можно ли выторговать новые условия, будет ли подписан новый договор, и реально ли добиться, чтоб скостили 10-20% кредита или уменьшили ставку?

И отдельно необходимо понять процедуру погашения: куда пойти, кому написать, какие документы и куда отправить и т.д.

Законодательство не устанавливает обязательности подписания нового договора в случае продажи проблемного банка или создания переходного банка. При этом законодательство не запрещает сторонам внести изменения в договор и изменить условия кредитования. Все будет зависеть от договоренности сторон.

Наталия Левчук,
старший юрист ЮФ "Кушнир, Якимяк и Партнеры"
Деньги № 19 от 8-21.10.2015