Публікації

Что нужно знать об ограничениях на наличные

В начале апреля банкам, а также банковским ассоциациям было разослано Нацбанком письмо № 25-04001/22852. Оно содержит рекомендации банкирам по выявлению и мониторингу операций с наличностью, которые имеют признаки так называемой рисковости. И хотя данное письмо не является законодательным актом, банкам придется использовать его в своей работе как настольную книгу. Почему? Да все дело в том, что рекомендации Нацбанка ссылаются на требования законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем – о борьбе с «отмыванием грязных денег». А ссориться с Госфинмониторингом, на который возложены обязанности бороться с таким «отмыванием», не захочет никто.

Поэтому банки скорее будут массово сдавать в руки Госфинмониторинга своих клиентов, чем рискнут лишиться лицензий. Ведь нормы нового закона «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения» даже при небольших нарушениях позволяют Нацбанку выдворять своих подопечных с рынка. А Госфинмониторинг просто обязан реагировать на отсутствие «стука» со стороны банков.

Наталия Левчук, старший юрист ЮФ «Кушнир, Якимяк и Партнеры» прокомментировала ситуацию, ответив на следующие вопросы.

1. Что конкретно меняет для физлиц это письмо? Письмо НБУ от 06.04.2015 № 25-04001/22852 (далее – «Письмо») устанавливает признаки рисковых операций.

В связи с указанным письмом банки должны будут более тщательно проверять операции, которые согласно Письму имеют признаки рисковых, таких например, как зачисление/снятие гражданином значительных средств при работе на должности с низким окладом, а также зачисление/снятие значительных средств пенсионером, студентом. Это будет касаться регулярного (более 3 раз в месяц) пополнения счета физического лица и регулярного (более 3 раз в месяц) получения со счета наличных денег, если таким операциям предшествовало безналичное перечисление финансовой помощи, платы за ценные бумаги, займа, кредита от нерезидента и переводов (из-за границы в том числе).

Описанные в письме операции действительно выглядят подозрительно. Однако, поскольку в письме нет привязки к суммам, то это позволяет отнести к рисковым операциям огромное количество операций, таких например, как зачисление средств на счет для поездки за границу/получения визы.

2. Насколько вписывается в нынешнее законодательство требование контролировать операции физлиц с наличностью (пополнением карт)? Не противоречит ли это нормам закона о банках и банковской деятельности? Не противоречит ли понятию банковской тайны?

Согласно статье 32 Конституции Украины не допускается сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия, кроме случаев, определенных законом, и только в интересах национальной безопасности, экономического благосостояния и прав человека. Согласно части 1 статьи 1076 Гражданского кодекса Украины банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. Информация об операциях и счетах может быть предоставлена только клиентам или их представителям. Иным лицам, в том числе органам государственной власти, их должностным лицам такая информация может предоставляться исключительно в случаях и в порядке, установленных законом о банках и банковской деятельности. Согласно пункту 6.1 статьи 6 Правил хранения, защиты, использования и раскрытия банковской тайны, утвержденных постановлением Правления Национального банка Украины № 267 от 14 июля 2006 года, банки обязаны информировать Государственную службу финансового мониторинга о финансовых операциях, (1) подлежащих обязательному финансовому мониторингу, (2) относительно которых есть достаточные основания подозревать, что они связаны, касаются или предназначены для финансирования терроризма, (3) относительно которых у банка есть мотивированные подозрения о предоставления им недостоверной информации, касающейся его идентификации и др.

Таким образом, несмотря на то, что Письмо содержит рекомендации и не относит упомянутые в нем операции к обязательному финансовому мониторингу, банки могут иметь основания для информирования Государственной службы финансового мониторинга.

3. Какова цель такого документа, на Ваш взгляд?

Скорее всего, данный документ направлен на борьбу с нелегальным обналичиванием средств, а также на выведение зарплат работников из тени.

4. Как теперь физлицам совершать пополнение своих карт, например, если они получают дополнительные доходы кэшем? Открывать несколько карт в разных банках?

Как вариант можно открывать несколько карт в разных банках. А также следить за тем, чтобы количество операций не превышало предусмотренных Письмом. Например, обналичивание средств не более 3 раз в месяц, а также зачисление средств на счет не чаще 3 раз в месяц.

5. Чем грозит физлицам, согласно указанному письму с внедрением контроля над операциями, частое пополнение платежных карт? Каковы риски?

Банки могут потребовать от клиентов, осуществляющих подобные операции, предоставления дополнительной информации и/или документов. Также в случае, если банки сочтут данную операцию подозрительной, они могут проинформировать о ней Государственную службу финансового мониторинга, который, в свою очередь, может приостановить выдачу средств со счета, а также сообщить о такой операции правоохранительным органам.

Наталия Левчук,
старший юрист ЮФ "Кушнир, Якимяк и Партнеры"
"Деньги" №8 от 23 апреля 2015 года