Публікації

Деньги под замком. Что будет с вкладами после запрета досрочного снятия депозитов

1. Как может повлиять ограничение на досрочное снятие депозитов на предложение депозитных программ и на поведение вкладчиков?

Сам по себе, практически никак, особенно если учесть, что Национальный Банк и так (в силу ст.7прим ЗУ «О Национальном Банке Украины») имеет право ограничивать или запрещать выдачу денежных средств с депозитных счетов физических и юридических лиц. Такое право НБУ имеет при наличии признаков нестабильности финансового состояния банковской системы, возникновения обстоятельств которые угрожают такой стабильности. Но если таких условий, либо таких обстоятельств в экономике нет, то скажите, как может повлиять досрочное снятие денег с моего скромного (или даже не скромного) депозита на стабильность банковской системы. А вступить в сговор с большим количеством вкладчиков чтобы обвалить банковскую систему весьма затруднительно. На сегодняшний день действуют ограничения, установленные НБУ касательно выдачи банками наличных средств даже с депозитов, срок которых закончился. Достаточно затруднительно снимать свои деньги в эквиваленте не более чем 15000грн в день. Особенные неудобства касаются валютных вкладов, поскольку рассчитаться валютой по безналу вкладчик без конвертации не может. Данный закон не должен привести к массовому оттоку депозитов из банковской системы, хотя перераспредиление внутри системы вполне возможно, а вот повысить финансовую культуру и поднять финансовую грамотность вполне может.

2. Насколько распространены подобные ограничения в мировой практике?

Такое прямое императивное ограничение в мировой практике встрелить сложно. В мировой практике, где развитая экономика, устоявшиеся традиции сила и свобода договора приоритетна во многом. В подавляющем большинстве случаев, как стороны договорились так тому и быть. Другое дело, что договариваться нужно ответственно и с пониманием всех возможных последствий. К слову, интересным будет отметить, что в Швейцарии введены отрицательные (-0,25%) ставки для вкладов до востребования для крупных компаний и банков. Это значит, что те компании, которые используют такого типа вклады для быстрого перебрасывания неограниченного количества денег, будут платить банку за то, что держат в банке свои деньги.

3. Какое действие будет оказывать инициатива на банковский рынок?

Конечно же, банкам придется внести коррективы в свои депозитные программы, чтоб и конкурировать в борьбе за деньги вкладчиков и сбалансировать свои кредитный и депозитный портфели, но не более того. Появятся срочные депозиты с возможностью досрочного снятия средств и срочные депозиты без такой возможности. Легко предвидеть, что депозитные ставки в первом случае будут значительно меньше чем во втором. Так оно было и до этого, но разрыв между ставками может увеличиться.

4. Смогут ли вкладчики досрочно снимать депозиты в исключительных случаях (происшествия, тяжелые заболевания и т.п.). Каким образом?

На самом деле, вкладчика должен волновать в первую очередь вопрос надежности самого банка, а уже потом условий вклада в том числе досрочного возврата. Потому как, не получить свои деньги досрочно и не получить свои деньги вообще, несколько разные вещи. Справедливости ради надо отметить, что если вклад срочный (а не по востребованию), то банк вправе рассчитывать пользоваться деньгами весь этот срок, особо не думая, чем его заместить в случае чего. Ну а коль уже случилась у вкладчика такая необходимость досрочно снять деньги с банковского вклада, то можно взять кредит под залог депозита. Просто теперь вкладчикам придется ответственней принимать решения в какой банк и на каких условиях отдавать свои деньги.

Олег Якимяк
Управляющий партнер, адвокат ЮФ «Кушнир, Якимяк и Партнеры»
Портал «Фокус» от 18.05.2015