Публікації

Закон о запрете досрочного снятия депозитов не стабилизирует банковскую систему

На сегодняшний день вопросы, связанные с банковской системой в целом, курсом валют и изменениями правил игры на банковском рынке очень чувствительны. Вызвал интерес и закон о запрете досрочного снятия депозитов, тем более что цель, с которой он принимался до конца непонятна.

Ожидания, что закон установит стабильность банковской системы, подняв ликвидность, а также поможет уменьшить проявления паники на банковском рынке, очень сомнительны.

Что же по сути этот закон меняет или вносит в нашу с вами жизнь?

Сам по себе, практически ничего, особенно если учесть, что Национальный банк и так имеет право ограничивать или запрещать выдачу денежных средств с депозитных счетов физических и юридических лиц. Такое право НБУ имеет при наличии признаков нестабильности финансового состояния банковской системы, возникновения обстоятельств которые угрожают такой стабильности.

Но если таких условий либо таких обстоятельств в экономике нет, то скажите, как может повлиять досрочное снятие денег с моего скромного (или даже не скромного) депозита на стабильность банковской системы? А вступить в сговор с большим количеством вкладчиков, чтобы обвалить банковскую систему весьма затруднительно.

На сегодняшний день действуют ограничения, установленные НБУ касательно выдачи банками наличных средств даже с депозитов, срок которых закончился. Достаточно затруднительно снимать свои деньги в эквиваленте не более чем 15 000 грн в день. Особенные неудобства касаются валютных вкладов, поскольку рассчитаться валютой по безналу вкладчик без конвертации не может.

Так что же собственно изменилось с принятием закона? Раньше банки обязаны были удовлетворять желание физлиц касательно досрочного снятия денег с любых вкладных счетов. Теперь только с вкладов до востребования, а с других вкладных счетов - только при условии, если досрочное возвращение денег предусмотрено договором.

Но банки не будут вносить такие пункты в договора, - скажут одни. А вы не несите им деньги, - ответят другие. Мысль, что хорошие условия по вкладам будут предлагаться банками только "для своих и нужных", к сожалению, на сегодняшний день не безосновательна. Но так могут делать только карманные банки, с которыми обычному вкладчику сотрудничать опасно, системные банки так поступать не будут.

Конечно же, банкам придется внести коррективы в свои депозитные программы, чтоб и конкурировать в борьбе за деньги вкладчиков, и сбалансировать свои кредитный и депозитный портфели. Появятся срочные депозиты с возможностью досрочного снятия средств и срочные депозиты без такой возможности. Легко предвидеть, что депозитные ставки в первом случае будут значительно меньше чем во втором. Так оно было и до этого, но разрыв между ставками может увеличиться. А вкладчика должен волновать в первую очередь вопрос надежности самого банка, а уже потом условий вклад, а в том числе досрочного возврата. Потому как не получить свои деньги досрочно и не получить свои деньги вообще - несколько разные вещи.

Справедливости ради надо отметить, что если вклад срочный, а не до востребования, то банк вправе рассчитывать пользоваться деньгами весь этот срок, особо не думая, чем его заместить в случае чего. Ну а коль уже случилась у вкладчика такая необходимость досрочно снять деньги с банковского вклада, то можно взять кредит под залог депозита. Просто теперь вкладчикам придется ответственней принимать решения в какой банк и на каких условиях отдавать свои деньги.

В мировой практике, где развитая экономика и устоявшиеся традиции, сила и свобода договора приоритетна во многом. В подавляющем большинстве случаев, как стороны договорились - так тому и быть. Другое дело, что договариваться нужно ответственно и с пониманием всех возможных последствий. К слову, интересным будет отметить, что в Швейцарии введены отрицательные (-0,25%) ставки для вкладов до востребования для крупных компаний и банков. Это значит, что те компании, которые используют такого типа вклады для быстрого перебрасывания неограниченного количества денег, будут платить банку за то, что держат в банке свои деньги.

Если цель сомнительна, то нужно искать, кому это выгодно. Исходя из вышеизложенного очевидно, что стабильности в финансовом секторе этот закон не прибавит и сам по себе мало повлияет на банковскую систему в целом. Данный закон не должен привести к массовому оттоку депозитов из банковской системы, хотя перераспределение внутри системы вполне возможно, а вот повысить финансовую культуру и поднять финансовую грамотность вполне может. Для юридических лиц этот закон никаких изменений не привнес.

Олег Якимяк
Управляющий партнер, адвокат ЮФ «Кушнир, Якимяк и Партнеры»
Портал «Бизнес» от 19.05.2015