Публікації

Гарантирование вложений

1. Считаете ли Вы целесообразным включение в число лиц, которым ФГВФЛ гарантирует вклады, представителей малого и среднего бизнеса (МСБ)?

Безусловно, включение представителей МСБ в число лиц, которым ФГВФЛ гарантирует вклады, является целесообразным, учитывая шаткость экономики Украины в целом и банковского сектора в частности. Так, согласно данным Национального банка Украины, только начиная с 2010-го года в 16 банках инициированы процедуры ликвидации, и неизвестно, сколько еще банков находится на грани. И если физические лица защищены ФГВФЛ, то представителям МСБ остается только надеяться на включение в состав кредиторов и ждать своей очереди, в надежде (зачастую тщетной) на наличие у банка достаточного количества средств (имущества) для расчета по вкладам.

2. По каким критериям должна определяться принадлежность к МСБ, которые могут получить право на компенсацию вкладов (физлицо-предприниматель, плательщик единого налога и т.п.)?

В этом вопросе представляется логичным руководствоваться положениями Закона Украины «О государственной поддержке малого и среднего предпринимательства в Украине» от 22.03.2012 года (далее – Закон). Так, согласно ч.1 ст.12 Закона, государственная поддержка предоставляется субъектам малого и среднего предпринимательства (далее – МСБ), которые отвечают критериям, установленным ст.55 Хозяйственного кодекса Украины – это физические лица-предприниматели, а также юридические лица, у которых среднее количество работников за календарный год не превышает 250 человек, а годовой доход от деятельности не превышает эквивалент 50 миллионов Евро.

Вместе с тем, Закон отказывает в государственной поддержке некоторым категориям юридических лиц, которые относятся к МСБ, например: инвестиционным фондам, производителям алкогольных напитков и табачных изделий, компаниям, у которых основным видом деятельности является сдача в аренду недвижимого имущества. Данные исключения, скорее всего, будут касаться и ограничений по защите вкладов некоторых из указанных категорий МСБ, если в Украине будет выбрана европейская модель страхования вкладов (в странах ЕС не страхуются вклады пенсионных фондов, фондов коллективного инвестирования, вклады некоторых финансовых организаций).

3. Гарантируются ли вклады представителям МСБ в других странах? Какие для этого применяются механизмы?

Если проанализировать наиболее развитую экономику в мире – США – Федеральная корпорация по страхованию вкладов (ФКСВ) была учреждена еще в 1933 году. ФКСВ защищает как физических, так и юридических лиц вкладчиков банков; страхование финансируется за счет премий, которые взимаются с финансовых учреждений, а также за счет инвестиций ценные бумаги Казначейства США. На данный момент стандартное страховое возмещение в США составляет 250 тыс. долларов.

Что касается стран-членов Евросоюза, каждая такая страна контролирует создание и работу на своей территории одной или нескольких систем гарантирования вкладов согласно Директиве Европарламента и Совета ЕС «О программах по защите банковских вкладов», принятой в 1994-м году (как и в США, не имеет значения, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом). Пока банковское учреждение, зарегистрированное на территории Евросоюза, не обеспечит членство в одной из таких систем, оно не имеет права принимать вклады. Обязательство всех кредитных учреждений быть членами определенной схемы гарантирования депозитов порождает их обязательство ее финансировать, соответственно невыполнение этого обязательства влечет за собой возможность его исключения из схемы, а при неприсоединении к альтернативной схеме гарантирования депозитов — и к отзыву лицензии на осуществление банковских операций. На данный момент в ЕС гарантируются вклады на сумму не менее 100 тыс. евро.

4. Какие дополнительные ресурсы необходимы ФГВФЛ для того чтобы взять под свою защиту представителей МСБ?

Представляется, что для этого ФГВФЛ в первую очередь необходимо сильное лобби в правительстве, за счет которого можно будет принять необходимый пакет законов и подзаконных нормативных актов. Учитывая недовольство банкиров действующими условиями защиты физических лиц, можно представить, как встретят представители банковского бизнеса предложение взять под защиту и представителей МСБ.

Юрий Павлишинец
Старший юрист ЮФ «Кушнир, Якимяк и Партнеры»
www.liga.net 17 октября 2013